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发布时间：2026-08-12 作者：admin 来源：互联网 字号：大中小

　　 界面新闻记者 | 安震 “现在各大银行都在反重组，原本如果你还不上贷款，中介可以帮你把网贷都还上，等你把征信养好，再去银行申请低息贷款。现在银行开始反重组，不仅很多中介垫资的钱回不来，那些真正想‘上岸’的人也没办法了，最终导致重组失败。” 近期，社交媒体上出现了不少关于“银行反重组”的短视频“科普贴”。界面新闻从业内了解到，虽然“信贷反重组”并非监管正式术语，也没有统一定义，但在不少银行内部，这已经成为一项重要的风险管理能力，其核心目标是打击灰黑产，识别贷款是否存在借新还旧、循环融资等情形，真实反映借款人的信用风险。 其背景是，随着银行零售信贷利率不断走低，贷款【热门推荐】notebooklm开会员能便宜多少怎么充值最便宜资金在不同银行之间循环流转的现象逐渐受到关注。消费贷偿还网贷、经营贷置换房贷等，正成为银行风险管理部门重点识别的对象。 债务重组与“反重组” 与反重组相对的概念是债务重组。根据2023年施行的《商业银行金融资产风险分类办法》，重组资产是指因债务人发生财务困难，为促使债务人偿还债务，商业银行对债务合同作出有利于债务人调整的金融资产，或对债务人现有债务提供再融资，包括借新还旧、新增债务融资等。 一位国有大行总行零售条线人士对界面新闻称：“贷款重组原本是说贷款人在遇到经营困难后，经过银行审批，可以为借款办理延长期限、调整利率，这属于正常业务。而现在贷款重组被中介异化成了借新还旧，借消费贷或经营贷置换网贷等行为。反重组应该是基于异化的贷款重组产生的一个概念，简单来说，是通过银行风控模型和人工审核流程，识别借款人掩盖真实风险的一些风控措施。” 金融监管总局金融消费者权益保护局就曾提醒，在社交平台上出现打着“债务重组”“债务优化”旗号的不法贷款中介信息，诱导消费者“借新还旧”或者申请高息过桥垫资，这种所谓的“重组”和“优化”不仅隐藏着高额收费陷阱和个人信息泄露等风险，而且可能被诱骗实施诈骗等犯罪行为而触犯法律。 马明此前通过贷款中介办理了“债务重组”，他对界面新闻表示：“大部分是像我这样，中介垫资还清之前的贷款，然后在银行申请低息贷款，本质还是以贷养贷，雪球越滚越大。虽然可以降低每月的还款负担，但贷款总额更多了，而且还会收取高额过桥资金利息和各类手续费。” 马明介绍，比如，中介机构一般会说手续费是“前5后5”，就是说，假设贷款重组总金额100万元，办理前后要分别给中介机构5%的手续费，一共10%，也就是10万元。根据每个贷款人自身信用情况不同，费用可能比这个低，也可能更高。 界面新闻在一则视频中看到，一位自称债务规划师的人声称：“银行重组的识别主要是看三方面，一是高负债突然大额结清，并且资金来源于陌生人；二是结清后集中申请贷款；三是突然补缴社保或公积金。” 这位“债务规划师”建议借款人，短期集中结清大笔负债的，建议征信养6个月以上；不要集中申请借款，控制好征询查询，最好一个月不要超过三次；公积金正常缴纳，不要做短期内大额提高或补缴。 一位东部省份大行人士对界面新闻表示，近年来，一些中介机构以“优化负债”“低息置换”“无本续贷”等名义招揽客户，为客户设计跨机构融资方案。部分机构通过集中申请贷款、包装甚至伪造资料等方式帮助客户完成循环融资，使银行难以准确识别借款人的真实风险。“网上的那些‘反重组’短视频，更像是一种假科普，实际是贷款中介引流的一部分，给大家一种‘很了解银行内部运作的感觉’，肯定可以帮我解决债务问题。目的还【成本价优惠】豆包会员套餐买哪个好怎么买最划算是诱导贷款人去做债务优化和重组。” 共债风险引发行业关注 前述东部省份大行人士表示：“一些贷款中介确实更加熟悉各家银行审批规则，这客观上也增加了银行风控的难度。”他们会根据客户已有贷款情况，设计新的融资路径，使客户在短时间内获得新的贷款额度，再偿还旧贷款，形成所谓的“债务优化”。 近年来，随着消费贷、经营贷等产品不断丰富，个人融资渠道更加多元，不同金融机构之间的融资联系也更加紧密。 “以前客户可能只有一两笔贷款，现在不少客户同时拥有信用贷、消费贷、经营贷以及互联网平台贷款。”前述国有大行人士说，“如果银行仍然只关注本行贷款，很难完整了解客户的真实负债情况。” “中介机构的存在客观上给客户风险识别增加了难度，现在我们贷后监控不仅关注客户有没有按时还款，更关注他的钱是怎么还上的。”一位国有大行风险管理部门人士向界面新闻记者表示，过去，银行贷【快速响应】vmake会员充值渠道怎样买最省钱后管理更多关注贷款是否发生逾期；如今，随着数字化风控不断完善，贷款发放后的资金流向、客户新增融资情况以及整体债务变化，已经成为风险管理的重要内容。 一个典型的场景是，借款人拥有稳定工作，信用记录一直良好。过去两年，他陆续在四家银行办理了消费贷款。每当一笔贷款临近到期，他都会申请另一家银行的新贷款偿还旧贷款，再等待下一笔贷款到期后继续循环操作。从单家银行来看，每笔贷款都实现了正常结清，没有形成逾期；但如果将客户全部融资行为放在一起观察，就会发现其债务规模并未下降，实际还款来源主要依赖不断新增贷款。 “这种情况最大的风险在于，一旦融资环境发生变化，客户无法继续获得新的贷款，债务链条就可能迅速断裂。”上述人士表示。 “一旦发现资金在短时间内回流金融体系，我们通常会进一步核查资金真实用途，发现风险可能会直接抽贷。”前述股份制银行人士表示。 一位国有大行审计条线人士对界面新闻表示，现在确实有不少借款人用消费贷置换高息小贷，置换成功在借贷圈就叫“上岸”。但这类客户的还款意愿和还款能力都要打个问号，银行所谓“反重组”也是为了防范共债风险，防止风险从小贷公司转嫁给银行。 事实上，共债问题已经引起行业关注。今年3月末的业绩发布会上，邮储银行零售业务总监梁世栋对界面新闻表示，总的来看，居民的消费和收入现【快速到账】天工会员月卡价格怎么开通最划算在还是存在一些压力，尤其市场上多头共债风险升高，所以我们判断消费信贷领域的风险防控压力还是比较大的。今年年初以来，基于现有的风控体系，邮储银行做了一些前瞻性的客户准入策略调整，所以客户质量也在不断优化，有信心保证资产质量平稳可控。 界面新闻了解到，相比过去依赖人工经验，如今越来越多银行开始借助数字化手段完成风控分析。目前银行普遍采用“规则+模型”的方式开展风险管理：规则主要针对资金流向、贷款用途等明确情形，模型则结合客户画像、交易行为、历史融资记录等多维数据，对客户未来风险进行研判。 　　

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